Nuevos créditos hipotecarios: qué ingresos necesita una familia para acceder
De a poco los bancos van ofreciendo la opción de compra ajustada a la inflación.
El regreso de los créditos hipotecarios al mercado inmobiliario, en un contexto de enorme déficit habitacional estructural, alquileres con valores que se fueron por las nubes y desaceleración de la inflación, despertó gran interés en la sociedad, a pesar de experiencias no tan lejanas.
Sin embargo, son muchas las variables a tener en cuenta a la hora de pensar en sacar un préstamo a cuota variable –en este caso, ajustada por inflación (UVA)–, con un desfase de aproximadamente 45 días entre el momento de la liquidación y el del índice diario que elabora el Banco Central de la República Argentina con el último dato informado por el Indec.
En primer lugar, las primeras líneas fijaron para el grupo familiar una relación máxima entre la cuota del crédito y el total de ingresos comprobable de 25%; y, en el caso de destino a la compra de una vivienda, deberá contar con un ahorro previo, ya que los bancos sólo prestan hasta el 75% del valor de la propiedad.
Luego comienza a jugar la variable del plazo. ¿Conviene sacar un crédito hipotecario a 30 años, por ejemplo? ¿O la mejor alternativa es un lapso menor de tiempo? Aquí, los detalles de cada línea para que los interesados puedan observar las diferencias de montos, tasas, plazos e ingresos requeridos.
En cuanto a los plazos, se pueden solicitar a 10, 15 o 20 años y el monto máximo prestable son $250 millones. Un ejercicio con los distintos plazos para créditos de 50 y 100 millones de pesos da este resultado:
Como puede observarse, la mejor opción de plazo, en este caso, serían 15 años, ya que aunque requiere algo más de ingresos, la cuota no disminuye en una gran proporción si se opta por 20 años, lo que sí ocurre cuando se compara 10 y 15 años.
Para tomar un crédito de $50 millones con la línea general (tasa de 5,5% anual más UVA) y se elige un plazo de 10 años, el ingreso familiar necesario asciende a casi $2,2 millones y la cuota inicial a $543.452; si se extiende a 15 años, los ingresos necesarios bajan a $1,6 millones y la cuota 409.367 pesos.
Finalmente, a 20 años, el ingreso necesario es de $1,4 millones y la cuota mensual comienza en $344.769. En tanto, si el objetivo es tomar prestado $100 millones (hoy equivalente a USD 100.000) a 20 años, la familia necesitará acreditar ingresos por $2,8 millones y la cuota mensual 689.520 pesos.
Hasta el momento, sólo los bancos Ciudad e Hipotecario son los más avanzados y ya están recibiendo inscripciones a través de sus páginas web y apps de celular. También bancos provinciales, como el de Corrientes, y desde este viernes, el Supervielle anunció los detalles de su nueva línea. A su vez, el ICBC anticipó que lo hará en los próximos días.
En el caso del Ciudad, ya recibió 10.000 inscripciones a las que se les está dando curso para el análisis, la calificación y la posterior aprobación del préstamo. El Hipotecario, por su parte, contaba hasta el jueves con 25.000 inscriptos, pero se los comenzará a contactar a mediados de mayo, dijeron fuentes de la entidad.
