Gastos en el exterior: cómo es el truco que evita el "dólar Qatar" y ahorra un 8%

Tras el último refuerzo al cepo cambiario, destinado a desalentar los viajes internacionales, a quienes hacen gastos con tarjeta en el exterior que suman más de US$ 300 en el mes les aplican el llamado "dólar Qatar". Y esto es todo un problema para el bolsillo ya que hoy es por lejos el tipo de cambio más costoso del mercado.

Como a la cotización oficial -que este viernes rondaba los $ 172,50- se le agrega un recargo del 30% (impuesto PAIS), otro del 45% (percepción a cuenta de Ganancias o Bienes Personales) y ahora uno extra del 25% (a cuenta de BBPP), los consumos terminan pesificándose a razón de $ 345 por dólar.

La gente, sin embargo, tiene a disposición una manera totalmente legal de "gambetear" estos sobrecostos y dejar saldados sus gastos en moneda extranjera sacrificando menos pesos. Es decir, a una cotización más conveniente.

Por ejemplo, si al regresar de un viaje alguien recibiera un resumen de tarjeta con US$ 1.000 de consumos hechos en hoteles, restaurantes y supermercados extranjeros, al "dólar Qatar" eso representaría un gasto de $ 345 mil finales.

Pero con una operación relativamente sencilla, que lleva poco más de 24 horas, la persona podría también quedar al día con sólo $ 316 mil, lo que representa unos $ 29 mil menos. O más de un 8% de ahorro.

¿Cuál es el procedimiento que permite pagar menos por los gastos en el exterior?

La clave es que el "dólar Qatar", con su recargo del 100%, se aplica solamente cuando el consumidor que excedió el cupo de US$ 300 mensuales pretende pagar con pesos el saldo en dólares de su tarjeta de crédito. 

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Ahora bien, las personas también tienen la posibilidad de elegir abonar sus consumos en dólares entregando dólares que ya tengan en su caja de ahorro o que depositen antes del vencimiento de la liquidación. Y en ese caso, al no haber una operación cambiaria, no se aplica ningún recargo.

La táctica para ahorrar, por lo tanto, consistirá en no pagar en pesos el saldo en dólares, sino hacerlo con dólares comprados previamente en el mercado a una cotización más barata que la del "dólar Qatar".

Este viernes, por ejemplo, en comparación con un valor "Qatar" de $ 345, en el mercado informal o blue cada dólar podía conseguirse a $ 320 (25 pesos menos).

Y recurriendo a la Bolsa, con la operatoria conocida como "dólar MEP", cualquier interesado podía adquirir moneda estadounidense sin límites y de manera 100% legal a un costo final de $ 316 (29 pesos menor).

Muchas personas que aún no viajaron al exterior y que lo harán pronto, en el verano, están también utilizando este mecanismo. Lo hacen para precomprar los dólares que gastarán afuera, y así congelar y asegurarse el tipo de cambio MEP actual, que se mantiene relativamente "barato" frente a la cotización "Qatar".

¿El "dólar Qatar" también se puede evitar si los consumos se realizan con tarjeta de débito?

Sí. Si el viajero tiene una cuenta en pesos y también una en dólares, vinculadas ambas a la misma tarjeta de débito, puede elegir en cuál de ambas cuentas le harán los débitos cada vez que compre en el exterior. Esa elección se puede hacer por home banking o por otras vías que el banco ofrezca.

Si el débito está programado en pesos, el monto de cada consumo se pesificará al cambio oficial más el recargo del 100%.

Para evitarlo, el débito deberá estar configurado previamente en dólares. De ese modo, el banco simplemente descontará de la cuenta el monto en dólares de la operación, sin impuesto PAIS ni percepciones. Usará la moneda extranjera allí depositada, que podrá haber sido comprada antes a un precio menor que la cotización "Qatar".

 Al pagar con sus tarjetas afuera, el usuario puede elegir si pesificar el gasto o abonarlo con dólares que ya tiene. Foto. Bloomberg.
Si gasté o preveo gastar menos de US$ 300 en el mes, ¿cómo me conviene pagar?

Si la suma de los gastos del mes en moneda extranjera fue o será menor a US$ 300, más allá del tipo de tarjeta que se emplee, lo más conveniente puede ser seguir el camino contrario: abonarlos con pesos.

El motivo es que, en ese caso, el consumo se pesificará tomando la cotización oficial más un recargo del 75% (30% de "impuesto PAIS" y 45% de adelanto de Ganancias o Bienes Personales), y no del 100%.

El valor resultante, conocido como "dólar turista", permite pagar unos $ 302 por cada dólar. Cotización más atractiva que la del tipo de cambio blue ($ 320) y el MEP ($ 316), siempre según los valores del cierre del viernes.

¿Tiene alguna desventaja evitar el "dólar Qatar" pagando con dólares propios?

Sí. Aunque abonar el resumen de la tarjeta con dólares permita utilizar menos pesos, y el bolsillo sienta un alivio en ese momento, la contracara es que el consumidor pierde la chance de recuperar una parte de lo abonado.

Si los consumos se pesifican, en cambio, quien haga un trámite ante la AFIP podrá luego descontar de sus impuestos o cobrar como un reintegro las percepciones del 45% y del 25%. No así el impuesto PAIS del 30%.

Eso sí, el dinero devuelto regresará al bolsillo recién al año siguiente, en pesos y sin actualización alguna por inflación. Por ejemplo, si las percepciones se pagan con el resumen de enero de 2023, habrá que esperar hasta mediados de 2024. Por lo tanto, al momento de recuperar esos montos, lo más probable es que su poder adquisitivo ya esté muy disminuido.

Paso a paso, cómo comprar dólares al valor MEP

Aunque la palabra "Bolsa" pueda espantar al común de los ahorristas, esta operación para conseguir dólares en el mercado de capitales es más rápida, sencilla y segura de lo que muchos imaginan.

Partiendo de un monto en pesos en una cuenta bancaria, permite al día hábil siguiente tener los dólares equivalentes depositados en una caja de ahorro en dólares, listos para ser retirados por ventanilla, quedar allí guardados o ser utilizados para cubrir los gastos en moneda extranjera.

¿Cómo se consigue la conversión? Comprando un bono en pesos con el único fin de venderlo en el mercado, lo antes posible, a cambio de dólares.

¿Qué se necesita para comprar dólar MEP? Además de una cuenta bancaria en pesos y otra en dólares, ambas a nombre de quien hace la operación, se requiere tener o abrir una cuenta de inversión. Otro requisito es no haber comprado dólares por home banking en los últimos 90 días.

¿Cómo se abre una cuenta de inversión? El trámite hoy es rápido, gratuito y 100% online. Se puede hacer en el propio banco o en un agente bursátil autorizado como IOL InvertirOnline, Ualá, Reba, Puente, Rava o Bull Market, entre otros.

¿Cómo se realiza el procedimiento? Varía levemente entre las distintas plataformas, y en algunas hoy está muy simplificado?, pero básicamente siempre consiste en lo siguiente:

-Paso 1. Transferir a la cuenta de inversión, desde la cuenta bancaria en pesos, la suma que se pretende convertir en dólares.

-Paso 2. Ingresar a la cuenta de inversión en la web o app del banco o el agente de bolsa, y usar los pesos ya acreditados para ordenar una compra inmediata de bonos. ¿Cuáles? Los que más se usan actualmente son los AL30 y GD30?, que cotizan tanto en pesos como en dólares, aunque se pueden elegir otros que tengan esa característica.

-Paso 3. Esperar un día hábil, lo que se conoce como período de parking. Por la regulación vigente, si se intenta dar el próximo paso antes, el sistema lo impedirá.

-Paso 4. Vender los bonos eligiendo recibir dólares? a cambio (la opción aparece como "AL30D" o "GD30D"), al precio de mercado del momento y también de forma inmediata. Hecho esto, dentro de las 24 horas siguientes los "verdes" obtenidos llegarán a la caja de ahorro en dólares del banco.